對於中國消費者來說，移動支付將深入我們的日常生活中，可能有這樣的疑惑：數字元到底是什么呢?跟比特幣類似嗎?跟我們可以熟悉的電子商務支付技術手段又有什么區別?它會取代紙幣嗎?》。

名詞解釋：數字貨幣

它有一個英文名：DC/Ep(Digital Currency Electronic payment)，即數字貨幣和電子支付工具。

我們合法的數字貨幣，是電子貨幣和電子支付工具的人民銀行結合目標是取代現金的一部分。簡單說，中國人民銀行數字貨幣可以看做是數字化的人民幣現金。

此前，央行通過數字電子貨幣進行研究所所長穆長春教育表示，數字中國貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全沒有一樣，只不過它的形態是數字化的。

數字人民幣長啥樣?

據參考消息報道，在蘇州，央行對數字電子貨幣政策進行了內測，一些國家公務員領取了用數字貨幣發展形式發放的部分企業工資。中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行推出的數字貨幣錢包應用程序的截圖顯示其具備多種功能，包括讓儲戶追蹤交易情況，並將數字貨幣錢包與他們現有的銀行賬戶關聯。

從頁面展示看，三家銀行的設計各有不同。雖然有一個醒目的電子人民幣，但中國農業銀行，中國銀行被標記他的名字，沒有建行。農行DC/Ep錢包內測界面包含了掃碼支付、彙款、收付款、碰-碰、DC兌換、查詢、錢包管理、掛靠等常用功能;中行的有充值”、 提現” 、”轉賬”、 ”銀行卡” 以及交易記錄”等選項;建行的界面比較簡潔,有掃一掃”、”收款” 、“付款”、 ”轉賬”以及 “資產總覽”等功能。

業內專業人士預計，錢包測試與試點工作場景設計只是冰山一角。隨著人民幣完美的數字內測的不斷深入，真正的推出，最終的界面應該出的出手不象現在一樣。

數字貨幣怎么用?

從使用場景.上看,央行數字貨幣不計付利息,可用於小額、零售、高頻的業務場景 ,與使用紙幣差別不大。它不依賴於銀行賬戶，支付賬戶，您可以使用的貨幣，只要用戶配備了數字錢包。不僅如此，采用最新數字技術的雙下線央行的貨幣，即使在沒有手機信號的情況下，你仍然可以使用。

有專家曾這樣描繪數字貨幣的使用情景:只要你我的手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包裏的數字貨幣轉給另一個人。

關於中國數字貨幣的三個方面普遍疑問

疑問1：要跟紙鈔說再見了?

央行發行的數字貨幣從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價替換掉這100元。

專家說，在未來，中央銀行的數字貨幣將取代一些現金，但不是所有的紙幣。國家經濟金融與發展研究實驗室特聘研究員董希淼表示，在我國傳統紙幣將長期管理存在，我們的用戶行為習慣也各有自己不同，現金進行支付、非現金支付將長期共存。

沖，中國人民大學金融研究所，工信部，副主任研究員卞永祖也認為，看數字長期人民幣將取代紙幣，但是這並不意味著該法案將消失。“未來紙幣仍將具備國際貨幣進行功能，但在我國消費活動過程中可以使用頻次會降低，更可能成為一種收藏品。 就像金幣和銀幣一樣，它們仍然具有貨幣功能，但它們基本上不再用作貨幣，更多地用於收藏。從長遠看，數字貨幣將是未來潮流。

疑問2：跟支付寶微信是一回事?

數字人民幣"碰- -碰”的支付方式,很容易讓人聯想到現在非常普遍的支付寶、微信支付,它們是一回事嗎?

穆長春在公開課《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》中介紹了DCEp跟大家常用的支付寶、微信支付等的區別：

首先從法權上, DCEp的效力和安全性是最好的。當使用支付寶或微信進行電子支付時，它們是用商業銀行的存款結算的，而不是用央行的錢。微信和支付寶在法律地位、安全性上，沒有達到和央行數字貨幣同樣的水平。而數字貨幣就是紙鈔的數字化替代，功能和屬性會跟紙鈔完全一樣。從理論上講，商業銀行可能破產，微信的錢包沒有存款保險，它只能參與破產清算，不是萬不得已的央行貸款人保護。當然，這種可能性很小，但你不能完全排除。

其次，在沒有手機信號，沒有網絡的時候，電子支付就不行了。這就只有兩種可能，一個是紙鈔，一個是央行數字貨幣。數字貿易人民幣的“雙離線電子支付”特性，可以在收支平衡雙方都離線的情況下也能進行企業支付。只要手機有電，即使整個網絡也可以實現還清。

另外，網上支付、銀行卡支付是與傳統的銀行賬戶系統綁定的，它不能滿足匿名性的要求，也不可能完全取代現金支付。而央行數字貨幣既能保持現鈔的屬性和主要的價值特征，又能滿足便攜和匿名的要求。只要不犯罪，想進行學習一些企業不願讓別人知道的消費，數字人民幣也可以通過保護個人隱私。

同時，他認為，並不會對支付寶、微信的地位產生影響。因為我國目前支付寶、微信也是我們使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣政策進行企業支付。中央銀行數字貨幣引入後，只被數字人民幣所取代，即中央銀行的存款貨幣。 雖然支付工具發生了變化，功能也有所增加，但渠道和場景並沒有發生變化。

董希淼在接受媒體采訪時強調，央行的數字貨幣是法定貨幣，微信支付和支付寶只是一種支付方式，其有效性無法與數字人民幣相比。

疑問3：央行版“比特幣”?

先來看看兩者的區別：

一是技術不一樣。比特幣是區塊鏈技術的代表作，央行也曾表示，在原來設計的時候，有過用區塊鏈的設想。但隨後央行發現，大的交易量，塊鏈過程中不能，根本無法滿足中國零售層面的應用需求。DC/Ep的技術可能部分借鑒了區塊鏈，但區塊鏈絕不是唯一的技術。

二是模式不一樣。比特幣和以太坊的特點是什么?加密貨幣大多數企業都是采用了挖礦的模式可以進行發行產出，沒有一個單一的發行方，沒有形成統一的監管方，只是以區塊鏈上的各個節點來保證信息系統能夠正常工作運行。但央行的數字貨幣，恰恰是中心化的。DC/Ep由央行統一發行，也遵循了傳統的從中央銀行到運營機構的雙層投放體系。要的是,為為央行的宏觀審慎和貨幣調控職能, DC/Ep更加會采用中心化的管理模式。

第三，房地產是不一樣的。雖然通話錢，但這些錢基本上是位加密僅僅是一個虛擬貨幣和其他商品，它的每日價格波動較大，並沒有貨幣財產的，沒有資格充當一般等價物。而數字人民幣背後是國家信用，與傳統人民幣現鈔價值是1:1的對應關系，具有法償性，是真正的貨幣。

綜上所述，數字人民幣絕不是央行版的“比特幣”。

近年來，吸引了大批企業塊鏈，涉及資本，以“加密錢”相關的已成為一個熱詞。一方面 ,收獲了一批執著的支持者;另-方面,打著區塊鏈"幌子”的非法集資案件屢屢被曝光。

據此，不少專家直言，數字貨幣的未來必須和“炒幣”分開。穆長春也曾強調，要堅持“幣花不炒”。可見，數字人民幣就是用來流通使用的，絕不是用來“炒幣”賺錢。

為啥要用數字貨幣?

易綱介紹，當前，數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力。 法律數字貨幣的研究與應用，有助於滿足公眾在數字經濟條件下對法律貨幣的需求，提高零售支付的便利性，安全性和防偽水平，促進我國數字經濟的快速發展。

國際金融專家趙慶明指出，數字貨幣豐富了人民幣現金的存在，是適應移動互聯網社會的最新產品，將進一步促進數字經濟的發展。

卞永祖不僅會減少數字現鈔攜帶，提高安全性和便利性等方面的作用也將在貨幣政策，財富管理領域產生積極的影響。

2.數字貨幣將對金融政策產生較大影響。紙幣時代企業很難追溯貨幣資金流向，數字電子貨幣經濟時代，央行或者其他金融部門對貨幣流向將有更精准的把握，未來貨幣相關政策也會更加精准有力。

其次，數字貨幣贊成居民收入實行了解情況，因此政府更可能是准確的社會財富管理和合理調控。

第三，數字貨幣還可以改善企業的財務管理，優化相關人員配置，有利於降低運營成本，提高工作效率。

從未來經濟發展的角度來看，數字貨幣可能催生大量新的經濟業態，將出現更多基於數字貨幣的新型金融公司和機構。”卞永祖表示。

啥時能用上數字人民幣?

目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進。

2014年，人民銀行已開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術等問題進行研究。

2017年末，經國務院批准，央行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系(DC/Ep)的研發。DC/Ep在堅持雙層運營、現金(M0)替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作。

2019年8月，央行明確“加快推進我國法定數字貨幣(DC/Ep)研發步伐”為2019年下半年重點工作之一，發布的《中共中央國務院關於支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區的意見》中提到“支持在深圳開展數字貨幣研究與移動支付等創新應用”，數字貨幣正式進入民眾視野。

2020年4月，央行官網發文指出網傳DC/Ep信息為測試內容。

5月26日，央行行長易綱回應 “數字人民幣正式推出時間”時表示，目前尚無時間表。

根據此次印發的《方案》公布了試點地區:在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。目前，數字人民幣試點仍是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，並沒有變化。

記者15日了解到，網上傳的北京、天津、上海等28個試點，其實是全面深化服務貿易創新發展試點。

數字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性，還要滿足反洗錢、反恐融資、反避稅等監管要求，要經過一系列研究、測試、評估和風險防范等。因此，央行也多次進行表態，數字貿易人民幣目前尚沒有推出的時間表。如果數字人民幣先行試點測試順利的話，我們也許能在2022年北京冬奧會上“一睹芳容”。

預計在不久的將來，數字人民幣將向公眾開放。